保險保不保險? (三) 投資成份的保險計劃也有用處

上回提到，身邊不少朋友都買了月供數千至一萬元的月供儲蓄保險，部分人的供款佔收入比例50%以上，這類計劃多包含人壽、危疾、儲蓄、基金投資成份，與傳統純保險計劃相比收費較高，條款亦較複雜。供款人容易面對供款壓力、通漲、回報低、有資金周轉壓力而需要贖回的問題。早年華萊士對這些投資成份的保險計劃並不感冒，但近年的取態有所改變。


先簡單比較一下純保險計劃和含有投資成份的保險計劃的優缺點

傳統純保險計劃 (單一人壽、危疾或意外)

優點
每月保費百多至數百，可有數十萬至百萬保額。
斷供自動取消合約，彈性大。

缺點
所交保費會按年齡增加，大約3x歲及6x歲後，增幅會加大。
斷供後不再受計劃保障。

含有投資成份的保險計劃 (雜錦plan, 基金+儲蓄+人壽+危疾)

優點
保費固定不因年齡增長。
供款年期固定(十年、二十年)，及後無需供款而繼續接受計劃保障。

缺點
不可提早贖回或提早贖回會扣減部分供款，彈性小。
相同保費下，保額較純保險計劃少。

衡量以上兩種計劃的優決點，華萊士對它們的取態是:

家庭經濟實力不太強的話或還在為事業和財務自由而衝刺的朋友，購買價格低廉保額較高的傳統純保險計劃，以防萬一，亦有較高彈性。而等到年紀漸大，保費開始大幅增加 (例如小弟所買的計劃去到65歲後，每月保費3000元)，並且經濟實力漸強後或可考慮轉為含有投資成份的保險計劃。

我們貪圖的是，那供滿後還可繼續接受計劃保障的條款 (部分保險公司會例明保障至一百歲)。事實上那份計畫在你供滿後還是會收費的，但會在投資部分的利息中自動扣除，所以感覺上好像無需再供。在年紀大後，醫療支出較多，退休後沒有收入，如被動收入也不足，到時買傳統純保險計劃的保費對年紀大的人士會有很大負擔。

然而買這種保險前應有以下心態: 買投資成份的保險時，絕不是貪圖那低微的回報，也不應將此計劃當成個人投資物之一，也請不要為那份計劃書中，30、40、50年後那些大幅增加的贖回金額而心動，要知買保險的目的是萬一有意外時可得一筆錢周轉，以分散財務風險，而非為回報! 投資是投資，保險是保險，先弄清楚分別，可有見過三合一咖啡比手沖即磨咖啡香的呢?

而買之前亦要衡量通漲與保額水平，因為你有可能十年、二十年也未必用到，到時那時50萬、100萬的購買力還有多少呢? 是否足夠應付? 購買前必須考慮清楚。華萊士有位朋友剛畢業時向經紀買了一份儲蓄+人壽+危疾Plan，廿年後患上血癌需要每月2萬的藥費，因此要索償，而他當年買的保單最高索償額為10萬港元！只夠五個月藥費！

而供款水平更是重中之重，撇開那投資的回報額，不要隨便聽信經紀畫出的大餅，什麼六十歲後有多少百萬可以取回，保險計劃到低值得用收入的那個比例去購買呢?

華萊士自己就以為不應多於百分之五，大家還需要有日常開支、儲錢、投資計劃，而其中更需要資金的彈性，人生不同階段會有不同的資金需要，有時更會需要大筆資金周轉。如希望以投資獲得回報，還是花點時間心機去學習投資之道，不然還是去買指數基金吧。